人在國外、收入在國外，還能向台灣銀行借錢嗎？外派員工、海外就業與跑船族的申貸準備全解析

TL;DR：海外工作者貸款不是不能辦，卡關點通常在「戶籍、在台帳戶、收入查證」三件事。戶籍仍在台灣、海外薪資固定匯入台灣本人帳戶、文件經過驗證的人，申請一般銀行信貸的機會最高；出境 2 年以上可能被遷出戶籍（因公派駐與我國籍遠洋漁船船員例外），健保也已取消出國停保。國外薪資不會出現在台灣的所得清單上，別以為「有賺錢」銀行就看得到。

 

核心洞察：海外工作者貸款的關鍵不是收入高低，而是讓台灣的銀行「看得到、核得到、聯絡得到」。出國前或回台前先把這三件事安排好，借錢會順很多。

海外工作者貸款是什麼？先分清楚三種海外工作身分

海外工作者貸款，指的是具有中華民國國籍、人在國外工作或收入來自國外的台灣人，向台灣的金融機構申請借款。常見的需求包括：家裡臨時要用錢、想在台灣先還掉高利率的卡債、回台前準備買房或創業的周轉金。

 

這個族群和「外國人在台灣借錢」是完全不同的情況。外籍配偶、持居留證的外國人借款，請看新住民與外籍配偶貸款攻略；本文處理的是台灣人自己出國工作的情況。我們把海外工作者分成三種身分，因為銀行看待的方式差很多：

身分	典型情況	收入在台灣看得到嗎	戶籍風險
台灣公司外派	由台灣雇主派駐海外分公司、工廠或工地	部分薪資可能仍由台灣發放，有薪轉紀錄	出境 2 年以上須注意，是否屬「因公派駐」依戶政機關認定
自己在海外就業或接案	直接受僱於外國公司、打工度假後留下工作、遠端接海外案子	多半看不到，需自行匯回並準備國外文件	出境 2 年以上應遷出登記
遠洋船員、跑船	遠洋漁船船員、商船船員	依船公司給付方式而定，常有航次落差	隨我國籍遠洋漁船出海作業者不適用 2 年遷出規定

資料來源：戶籍法第 16 條。表中「收入看不看得到」是一般情況，實際以你的薪資發放方式為準。

 

分清楚身分之後，就能知道自己卡在哪一關。外派員工通常最容易，因為有台灣雇主可以照會；自己在海外就業的人最需要提早準備，因為銀行手上幾乎沒有你的資料；船員則要面對航次與下船空窗期的收入落差。

 

 

銀行審核海外工作者的四個關卡

不論申請哪一種借款，台灣的銀行在審核海外工作者時，大致會看下面四件事。各銀行內部授信標準自訂、不對外公開，以下是實務上常見的審核重點：

 

第一關：戶籍與身分。你在台灣是否仍有戶籍、身分證是否有效。戶籍被遷出的人，不少銀行會要求先恢復戶籍才受理。

 

第二關：在台灣的帳戶與往來紀錄。銀行最容易核對的，是你在台灣本人帳戶的資金進出。海外薪資如果從來沒有匯回台灣，銀行就很難評估你的還款能力。

 

第三關：收入可以被查證。台灣的上班族可以用所得清單、勞保投保資料、薪轉紀錄證明收入，海外工作者往往三樣都缺，必須改用國外文件與匯款紀錄補上。

 

第四關：人聯絡得到、手續辦得了。銀行在審核時會照會，撥款前要對保。人在國外、有時差，聯絡不上或無法親自辦理，都可能讓案件延宕。關於照會會問什麼，可以先看銀行照會的流程與應答重點。

 

下面兩段先處理最多人搞不清楚的「戶籍」與「健保」，再說明為什麼海外薪資在台灣查不到。

 

 

出國工作會被遷出戶籍嗎？出境 2 年規定與兩種例外

依戶籍法第 16 條，出境二年以上，應為遷出登記。也就是說，人在國外連續超過 2 年沒有入境，戶政機關會依法辦理遷出。這條規定有兩種例外：

• 因公派駐境外之人員及其眷屬。
• 隨我國籍遠洋漁船出海作業。

如果你是我國籍遠洋漁船的船員，長期在海上作業也不會因為出境 2 年被遷出戶籍。至於民間公司的外派員工是否屬於「因公派駐」，條文沒有寫明，建議出國前先向戶政事務所確認，不要自行假設。

 

另外要注意，條文也規定出境後若不是持我國護照或入國證明文件入境，入境期間仍列入 2 年的計算。用外國護照短暫回台，不會讓這 2 年重新起算。

 

戶籍被遷出會怎樣？依內政部戶政司的說明，戶籍被遷出的人仍具有中華民國國民身分，之後只要持中華民國護照或入國證明文件入境，就可以辦理遷入登記。對借款來說，影響在於戶籍遷出期間，銀行可能不受理或要求先恢復戶籍。打算回台後申請貸款的人，可以先把遷入登記辦好，再去銀行送件。

 

 

健保已取消出國停保：對海外工作者的影響

很多人出國工作前會辦健保停保，但這個制度已經取消。依中央健康保險署「取消停復保規定相關問答集」，自 113 年 12 月 23 日起，健保署不再受理出國停保申請。在台灣設有戶籍的人，即使長期住在國外，也應持續加保並繳納保險費。

 

過渡規定是：113 年 12 月 22 日以前已辦理停保、當次出國達 6 個月以上的人，該次停保持續有效到返國入境日，返國後應辦理復保；當次出國未達 6 個月的，要註銷停保並補繳保險費。

 

健保與戶籍是連動的。依內政部戶政司的說明，出境未超過 4 年的人，回台後可以馬上恢復戶籍和健保；超過 4 年才回台，一般要等 6 個月才能加保，但設籍後找到受僱單位就能立即加保。

 

健保不是借款條件，但它會間接影響你的申貸準備：長期在國外的人，可以向國內金融機構申請帳戶或信用卡自動扣繳健保費，避免欠費被催繳，回台後還要補繳一大筆。

 

 

海外薪資為什麼在台灣查不到？所得清單與最低稅負制

這是海外工作者最常遇到的狀況：明明每個月領不少錢，申請貸款時銀行卻說「查不到收入」。原因在稅法。

 

依所得稅法第 8 條，「在中華民國境內提供勞務之報酬」才屬於中華民國來源所得。在國外提供勞務取得的薪資，一般屬於海外所得，不計入綜合所得總額，所以不會出現在台灣的所得清單或扣繳憑單上。銀行若只用所得清單評估，就會以為你沒有收入。

 

例外的是政府派駐人員：同條第 8 款把「中華民國政府派駐國外工作人員，及一般雇用人員在國外提供勞務之報酬」列為中華民國來源所得。民間公司外派的薪資怎麼認定，要看實際提供勞務的地點與給付方式，建議向國稅局確認。

 

海外所得雖然不計入綜所稅，但可能要申報最低稅負。依所得基本稅額條例第 12 條與財政部稅務入口網的最低稅負制說明：

• 海外所得一申報戶全年合計未達新臺幣 100 萬元者，免予計入基本所得額；在 100 萬元以上者，應全數計入。
• 基本所得額在 750 萬元以下者，不必繳納基本稅額。
• 超過的部分，基本稅額＝（基本所得額－750 萬元）× 20%，再和一般所得稅額比較。

對申貸來說，這有一個實用的意義：有依法申報海外所得的人，報稅資料就是一份官方紀錄，可以和國外薪資單、匯款紀錄互相印證。750 萬元為財政部公告的近年度金額，之後年度會依物價調整，以財政部最新公告為準。

 

 

海外工作者貸款的資格條件與文件清單

各銀行要求不同，以下是依三種身分整理的常見準備方向。送件前最好先打電話給銀行，確認他們接受哪些文件：

文件類別	台灣公司外派	自己在海外就業或接案	遠洋船員
身分	身分證、護照	身分證、護照，戶籍若遷出需先恢復	身分證、護照、船員服務手冊
收入證明	台灣雇主開立的在職與薪資證明、薪轉紀錄	國外僱傭契約、薪資單、在職證明，必要時辦理驗證	僱傭契約、薪資單、船公司證明
往來紀錄	台灣薪轉帳戶明細	海外薪資匯入台灣本人帳戶的明細	每航次薪資匯入台灣本人帳戶的明細
稅務資料	台灣報稅資料（若有境內所得）	國外報稅資料、台灣最低稅負申報資料（若有）	依所得認定方式準備報稅資料
加分資料	房屋權狀、定存、有保單價值的保單、台灣信用卡正常繳款紀錄

幾個準備重點：

 

一、往來紀錄越長越好。與其臨時匯一筆大錢回台灣，不如每月固定日期把薪資匯進同一個本人帳戶，讓銀行看到穩定的收入軌跡。

 

二、保持台灣的信用紀錄。出國後別把台灣的信用卡全部剪掉，保留一張正常使用、按時全額繳款，對信用評分有幫助。信用紀錄太少的情況，可以參考信用小白建立信用的方法。

 

三、國外文件要能被核對。外文文件建議附中文翻譯，必要時辦理驗證（下一段說明）。

 

如果你沒有薪轉、收入型態又比較零散，也可以對照無薪轉貸款的替代財力證明，很多做法同樣適用於海外接案者。

 

 

人在國外怎麼申請？從準備文件到撥款的六個步驟

以下是海外工作者申請台灣借款的完整流程，人在國外與回台期間可以分段進行：

 

步驟一：確認自己屬於哪一種海外工作身分

先對照前面的表格，分清楚自己是外派、海外就業或船員，因為收入證明的準備方式不同。

 

步驟二：檢查戶籍與健保狀態

確認出境期間戶籍是否仍在台灣、是否適用因公派駐或遠洋漁船的例外，並確認健保費有持續繳納。戶籍已遷出的人，回台後先辦遷入登記。

 

步驟三：把海外收入固定匯入台灣本人帳戶

建議至少累積數個月以上的固定匯入紀錄再申請，不要借用他人帳戶收款，否則銀行無法認列，也可能觸法。

 

步驟四：備齊並驗證國外收入文件

依外交部說明的國外文件驗證流程，國外文件向我國駐外館處申請驗證前，應先完成文件核發國的前置程序，例如經當地公證人公證或認證。各國規定不同，建議直接洽詢你所在地的駐外館處。文件驗證的法源是外交部及駐外館處文件證明條例。

 

步驟五：試算可負擔額度並比較管道

依下一段的 DBR 22 倍規範與匯率變動，估算自己能借多少、每月能還多少，再比較銀行信貸、保單借款、房屋增貸等管道。

 

步驟六：安排照會、對保與撥款帳戶

主動告訴銀行你人在國外、可以接電話的時段與方式，避免照會聯絡不上。借款契約原則上需要本人確認，能否委託他人代辦由銀行決定；若銀行同意，可以使用外交部領事事務局的授權書格式。依該頁說明，授權人若無法親至駐外館處，應先向當地公證人或其他公務機關證明授權書簽字屬實。撥款一律指定台灣本人帳戶。

 

如果你持有自然人憑證，可以先用自然人憑證與 MyData 下載個人資料，減少回台跑機關的時間。

 

 

遠洋船員與跑船族的特別狀況

船員是海外工作者裡最特別的一群。在高雄、屏東等中南部港口城市，跑船是不少家庭熟悉的工作，借款需求也常出現在下船休假期間。船員申貸常遇到三個問題：

 

一、收入有航次落差。在船上時收入集中，下船休假期間可能沒有收入，銀行會擔心空窗期的還款能力。

 

二、收入不一定出現在台灣的所得資料。船員薪資是否屬中華民國來源所得，要看船舶國籍、工作地點與給付方式，若屬海外所得就不會出現在所得清單上。實際認定以國稅局為準。

 

三、人在海上聯絡不到。出航期間收訊不穩，銀行照會可能打不通。

 

對應的準備方式：每航次的薪資都匯入同一個台灣本人帳戶，保留船員服務手冊、僱傭契約與每航次薪資單；趁下船休假期間送件，方便接聽照會、親自對保；以休假期間的支出估算月付金，月付金控制在全年平均月收入可以負擔的範圍。

 

從事漁業、需要漁船設備或養殖周轉的，屬於事業經營的借款，可以參考漁民貸款與漁會信用部的管道。

 

 

可以借多少？額度試算與各管道成本比較

向銀行申請個人信用貸款時，依金管會 DBR 22 倍規範，債務人在全體金融機構的無擔保債務總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。

 

舉例來說：銀行認列你的平均月收入是 6 萬元，6 萬 × 22 ＝ 132 萬元，就是無擔保債務的上限；如果你已有 30 萬元的信用卡與信貸餘額，132 萬－30 萬＝ 102 萬元，才是這次大約還能借的上限。海外收入若只被部分認列，或因匯率換算偏低，上限也會跟著下降。

 

匯率也是海外工作者特有的風險。你的收入是外幣、貸款卻是新臺幣，外幣貶值時，同樣的薪水換成新臺幣變少，月付金的負擔就會變重。試算時建議用較保守的匯率估算。

 

常見管道的比較如下，利率與額度依各機構與個人條件而定：

管道	適合誰	額度依據	海外工作者的注意事項
銀行個人信貸	戶籍在台、收入可查證、台灣有往來紀錄	收入與信用，受 DBR 22 倍規範	先找海外薪資有匯入的往來銀行
保單借款	名下有具保單價值準備金的保單	保單價值準備金的一定成數	不看收入，但要注意保單停效風險
房屋增貸或轉增貸	名下在台灣有房屋	房屋鑑價與還款能力	仍需對保與收入證明
家人在台申貸	家人有穩定台灣收入	家人自己的收入與信用	債務算在家人名下，要先談好還款方式

不論哪個管道，民間借款的約定利率都受民法第 205 條限制，約定利率超過週年 16% 的部分無效。保單借款的細節可以看保單借款完整解析；請家人當保證人或代借前，也建議先讀貸款保證人的責任與風險。利息怎麼算，可以用借款利率試算教學自己算一次。

 

 

海外工作者借錢的風險與防詐重點

人在國外、對台灣管道不熟，很容易成為詐騙目標。以下幾種情況要特別小心：

 

一、要你寄存摺、提款卡或提供網銀帳密。有人說可以「幫你在台灣做金流、美化帳戶」，這是高風險警訊。依洗錢防制法第 22 條，無正當理由把帳戶交給他人使用，會由警察機關裁處告誡，情節嚴重還有刑責。

 

二、保證過件、先付費。合法金融機構一定會審核收入與信用，還沒撥款就要你先付手續費或保證金，多半是詐騙。

 

三、偽造國外薪資證明。代辦提議幫你「做」國外文件，不但可能觸犯偽造文書，案件被銀行發現還會影響日後申貸。

 

四、只用通訊軟體聯絡、沒有實體據點的借款人。人在國外更難追查，借款前務必查證對方身分。

 

遇到可疑情況，可以撥打 165 反詐騙專線或上165 全民防騙網查證。更多話術與自保方法，請看貸款詐騙防範重點。

 

最後提醒，借款的最大風險是「借了還不出來」。海外工作常有合約期滿、回台轉職的空窗，借款期數最好不要超過你預期的海外工作期間太多，並預留至少三個月的生活費。如果已經背了多筆債務，與其再借，不如先了解負債整合與債務協商的做法。想多比較台灣的信貸條件，也可以看信用貸款申請條件與月付試算。

 

 

常見問題 FAQ

 

人在國外工作，還能在台灣申請信貸嗎？

可以申請，但銀行會先看三件事：你在台灣是否仍有戶籍、在台灣是否有本人帳戶與往來紀錄、國外收入能不能被查證。各銀行對海外收入的認列方式自訂、不對外公開，建議先詢問平常有往來、收入有匯入的銀行。

 

出國超過 2 年，戶籍會被遷出嗎？

依戶籍法第 16 條，出境 2 年以上應為遷出登記，但因公派駐境外的人員及其眷屬，以及隨我國籍遠洋漁船出海作業的人，不適用這項規定。戶籍被遷出後仍具中華民國國民身分，持中華民國護照或入國證明文件入境後，可以辦理遷入登記。

 

健保還能出國停保嗎？會影響借款嗎？

健保署已自 113 年 12 月 23 日起不再受理出國停保。在台灣設有戶籍的人，即使長期在國外，也應持續加保並繳納保險費；戶籍遷出國外則會退保。健保本身不是借款條件，但戶籍狀態會影響銀行是否受理；長期在國外的人可以設定帳戶或信用卡自動扣繳健保費，避免欠費。

 

我的國外薪水為什麼在台灣的所得清單上查不到？

依所得稅法第 8 條，在中華民國境內提供勞務的報酬才屬中華民國來源所得。在國外提供勞務取得的薪資，一般屬於海外所得，不計入綜合所得總額，所以不會出現在台灣的所得清單上。海外所得一申報戶全年達 100 萬元以上時，要計入最低稅負制的基本所得額申報，實際認定以國稅局為準。

 

國外公司開的薪資證明，銀行會接受嗎？

各銀行接受程度不同。外國文件拿回台灣使用，若受理單位要求驗證，需先在文件核發國完成公證或認證等前置程序，再向我國駐外館處申請驗證。比起單張薪資證明，持續匯入台灣本人帳戶的紀錄通常更容易讓銀行核對。

 

人不在台灣，可以請家人代辦對保嗎？

借款契約原則上需要借款人本人確認與簽署，能否委託代辦由銀行決定。若銀行同意由親友代辦部分手續，旅外國人可以使用外交部領事事務局的授權書格式，在駐外館處或經當地公證人證明簽字後委託國內親友辦理。

 

海外工作者貸款可以借多少？

個人信用貸款受金管會 DBR 22 倍規範，也就是全體金融機構的無擔保債務總餘額除以平均月收入，不宜超過 22 倍。例如銀行認列的月收入是 6 萬元，無擔保債務上限約 132 萬元，已有的信用卡、信貸餘額也要扣掉。海外收入若只被部分認列，可借額度也會跟著變少。

 

遠洋船員下船期間沒有收入，還能借錢嗎？

船員的收入有航次與休假的落差，銀行通常會看較長期間的平均收入與存款紀錄。建議把每航次的薪資固定匯入同一個台灣本人帳戶，保留船員服務手冊、僱傭契約與薪資單，並以休假期間的支出估算月付金，避免下船空窗期還款吃緊。