重點摘要（TL;DR）：育嬰留停期間可以申請貸款，但沒有薪資入帳會讓銀行審核變嚴。最佳策略是留停前先辦，或復職後再辦；若一定要在留停中申請，就用停薪前薪轉紀錄、育嬰津貼入帳、復職證明與配偶收入補強財力，並先把生育補助、津貼等不用還的錢領足。
核心洞察
育嬰留停貸款，是指受僱者在育嬰留職停薪期間，因為生產、坐月子、托育、家用或周轉需求，向銀行或合法機構申請個人信用貸款或其他貸款。它不是一種特定的貸款商品，而是一般信貸在「暫時沒有薪水」這個特殊情境下的申辦方式。
銀行審核信貸最看重兩件事：收入是否穩定、還款來源是否清楚。留停期間薪資暫停，存摺上不再有每月薪轉，對銀行來說就是「目前沒有工作收入」的訊號，因此常出現審核較久、要求補件，甚至等到復職後才核貸的情況。但這不代表借不到：你仍是在職員工、有勞保年資、有明確的復職日期，只要把這些條件整理成銀行看得懂的文件，就有機會過件。
本站的定位是替特定身份族群整理借款攻略，我們先前已整理過家庭主婦借款攻略與單親媽媽借款攻略。育嬰留停的新手爸媽和這兩類族群不同：你有雇主、有勞保、有復職日，只是收入暫時中斷，所以策略重點在「時機」與「證明收入只是暫停」，而不是從零建立財力。
很多人以為留停就是完全沒收入，其實只要符合資格，每個月仍有一筆津貼入帳。先弄清楚自己能領多少，才知道真正的資金缺口。
依性別平等工作法第 16 條，受僱者任職滿六個月後，於每一子女滿三歲前，得申請育嬰留職停薪，期間至該子女滿三歲止，但不得逾二年；同時撫育子女二人以上者，期間合併計算，最長以最幼子女受撫育二年為限。
2026 年起還有一項新制：依修正後的育嬰留職停薪實施辦法，留停原則上每次以 6 個月以上為單位，但未滿 30 日的部分可以「按日」申請，合計以 30 日為限。這讓爸媽可以用短天數輪流照顧，減少收入中斷的時間。
勞工的津貼由就業保險給付。依勞動部勞保局育嬰留職停薪津貼說明，以留停開始當月起前 6 個月的平均月投保薪資 60% 計算，政府另加發 20% 補助（自 2021 年 7 月起實施、併同發給免另申請），合計 80%；每一子女的父母各最長可領 6 個月，父母可同時請領。申請資格須就業保險年資合計滿 1 年。
| 項目 | 勞工（就業保險） | 公教人員（公保） |
|---|---|---|
| 津貼計算 | 平均月投保薪資 60%，加發 20% 補助 | 平均投保俸（薪）額 60%，加發 20% 補助 |
| 最長請領 | 每一子女父母各 6 個月 | 每一子女最長 6 個月 |
| 年資門檻 | 就業保險年資滿 1 年 | 公保加保滿 1 年 |
| 試算範例 | 投保薪資 36,300 元 → 每月 29,040 元 | 依公保核定為準 |
| 官方出處 | 勞保局、就業保險法第 19 條之 2 | 公教人員保險法第 35 條 |
以上表試算為例，投保薪資 36,300 元的受僱者，60% 是 21,780 元，加發 20% 的 7,260 元後，每月可領 29,040 元。這筆錢雖然不是薪資，卻是按月固定入帳的收入，也是之後向銀行說明還款能力的重要依據。
留停期間最大的問題是「存摺上沒有薪轉」。解法是把收入只是暫停這件事，用多份文件拼出完整輪廓。以下六種證明，準備越多越加分。
準備留停前至少 6 個月的薪轉紀錄，讓銀行看到你過去的收入水準與穩定度。薪轉銀行本身就握有你的紀錄，這也是為什麼優先向薪轉銀行申請最有利。
請公司開立在職證明，寫清楚留停起訖日與預定復職日。這是育嬰留停貸款最關鍵的文件，它告訴銀行你不是失業，而是有確定回到工作崗位的日期與收入。
勞保局的核定通知與每月入帳紀錄，證明你在留停期間仍有固定現金流。雖然多數銀行只把它當輔助財力，但能有效補足「目前沒有收入」的空白。
留停期間可以選擇繼續加保，勞保投保紀錄不中斷，能佐證你仍是在職勞工，年資越長越有說服力。
若配偶有穩定薪資，可以提供配偶的收入證明，或由配偶擔任保證人、共同借款人。要注意保證人須承擔還款責任，申辦前可先看銀行照會常見問題，了解銀行會怎麼核對。
定存、股票、具保單價值準備金的壽險保單或名下不動產，都能證明你有還款能力；必要時也能改走有擔保的管道，例如保單借款，不看薪資、以保單價值準備金為額度基礎。
對育嬰留停的家庭來說，什麼時候申請往往比向哪家申請更重要。下表整理三個時間點的差異，幫你決定最合適的時機。
| 申辦時機 | 銀行認定收入 | 過件難度 | 適合誰 |
|---|---|---|---|
| 留停前（仍在職） | 正常薪轉，最容易認列 | 低 | 已確定留停期間有大筆支出者 |
| 留停中 | 停薪前薪轉＋津貼＋復職證明 | 中到高，審核可能拉長 | 臨時急用、無法等待者 |
| 復職後 | 新薪轉累積 1 到 3 個月後 | 低 | 資金需求不急、可先靠補助撐過者 |
如果你在懷孕期間就知道會請育嬰留停，又預期有月子中心、嬰兒用品或房租等大筆支出，最穩健的做法是在留停開始前先完成申辦，趁薪轉仍在時鎖定條件。反之，若只是擔心手頭緊，可以先把後面提到的政府給付領足，等復職後再評估，通常能拿到更好的利率與額度。
另外，父母可以錯開或同時請領津貼，也可以利用 2026 年起的按日留停，讓其中一方維持在職與薪轉，家庭就始終保有一份穩定收入，申貸時由在職的一方出面，會比留停中的一方容易得多。
把流程拆成六步，照著做就不會手忙腳亂。
列出留停期間每月固定支出（房租房貸、保費、生活費、托育費）與一次性支出，扣掉津貼、生育給付與補助後，才是真正需要借的金額。很多家庭算完會發現缺口比想像小。
生育給付、生育補助、育嬰津貼、育兒津貼都先申請，再評估是否遞延自付保費。能不借就不借，能少借就少借。
依金融聯合徵信中心查詢說明，網路查詢個人信用報告每年第一次免費，確認沒有遲繳或過多查詢紀錄，有瑕疵先處理。
身分證、載明復職日的在職證明、停薪前薪轉存摺、津貼入帳紀錄、勞保投保明細，必要時加上配偶收入證明，一次備齊。
先找原本的薪轉銀行或信用往來良好的銀行，一次比較 2 到 3 家即可，避免短時間大量送件造成聯徵查詢紀錄過多反而扣分。一般信貸流程可參考信用貸款攻略。
銀行照會時據實說明留停期間與復職日期，與文件內容一致即可。核准後完成對保撥款，並把遞延的保費與復職後的月付金一起納入還款計畫。
不同管道對「留停中沒有薪資」的接受度差很多，以下依一般情況整理，實際條件以各機構公告為準。
| 管道 | 是否看薪資 | 留停中友善度 | 注意事項 |
|---|---|---|---|
| 薪轉或往來銀行信貸 | 看，但會參考往來紀錄 | 中 | 成本通常最低，審核可能拉長 |
| 公教專屬信貸 | 看，公教身份加分 | 中到高 | 須附留停核定與復職日期 |
| 保單借款 | 不看薪資 | 高 | 額度受保單價值準備金限制，利息持續計算 |
| 房屋或汽車擔保貸款 | 較不看薪資 | 中到高 | 須有擔保品，辦理時間較長 |
| 配偶申辦或共同借款 | 看配偶收入 | 高 | 責任由配偶承擔，須夫妻共識 |
| 融資公司、當舖等民間管道 | 較寬鬆 | 高 | 成本明顯較高，務必確認合法與總費用 |
公教人員另可參考本站軍公教貸款攻略。中南部的讀者若與在地信用合作社、農漁會信用部有長期往來，也可以就近詢問，往來紀錄良好時對留停情況的彈性有時較大。無論哪個管道，都建議先確認對方是合法借錢管道再往下談。
依金管會無擔保債務 22 倍規範，借款人在全體金融機構的無擔保債務（信用卡、現金卡、信用貸款）歸戶總額除以平均月收入，不宜超過 22 倍。舉例來說，若銀行認定你的月收入為 4 萬元，無擔保負債上限約為 4 萬 × 22 ＝ 88 萬元；若你已有 20 萬元信用卡與信貸餘額，理論上剩下約 68 萬元空間。
育嬰留停的關鍵在於銀行怎麼認定你的月收入：有的以停薪前薪資計、有的只認津貼、有的要求配偶共同收入，認定方式不同，額度可能差很多，這也是留停前或復職後申請較有利的原因。
銀行信貸利率依個人信用條件而定，民間管道通常較高。依民法第 205 條，約定利率超過週年 16% 者，超過部分之約定無效。除了利率，也要問清楚開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金，把所有費用加總看總費用年百分率，才是真正的成本。利率怎麼換算可參考信貸利率計算教學。
育嬰留停家庭最常見的誤區，是還沒把「不用還的錢」領完就先去借。以下這些都是官方給付或制度，建議先確認是否符合資格。
| 項目 | 內容 | 官方出處 |
|---|---|---|
| 勞保生育給付＋生育補助 | 生育給付按平均月投保薪資一次給付 60 日；2026 年起生產者由政府補足至每胎 10 萬元 | 勞保局勞工生育補助 |
| 育嬰留職停薪津貼 | 投保薪資 60% 加發 20%，父母各最長 6 個月 | 勞保局 |
| 育兒津貼（未滿 2 歲） | 第 1 胎每月 5,000 元、第 2 胎 6,000 元、第 3 胎以上 7,000 元 | 衛福部育兒津貼說明 |
| 社會保險保費遞延 | 留停期間雇主負擔部分免繳，自付部分得遞延三年繳納 | 性別平等工作法第 16 條 |
把這幾項加總，很多家庭在留停期間的現金缺口會大幅縮小。例如生產當下領到的生育給付與補助，就足以支應一部分月子與嬰兒用品支出；每月津貼加育兒津貼，也能撐起部分固定開銷。先領補助、再算缺口、最後才借，是最省利息的順序。
要特別提醒的是，保費遞延只是「晚點繳」，三年內仍要補繳；若同時又借了信貸，復職後會出現「遞延保費＋貸款月付」兩筆支出疊加，規劃還款時要一起算進去。
新手爸媽壓力大、時間少，更容易在急迫中做出錯誤決定，以下幾點務必留意。
第一，慎防「留停也保證過件」的代辦與詐騙。凡要求先付保證金、手續費、購買點數、交出存摺或提款卡的，一律是詐騙，可先看貸款詐騙防範指南。
第二，月付金要以留停期間的收入來算，不要用復職後的薪水去估。津貼最長 6 個月，若留停超過 6 個月，後段可能完全沒有入帳，要預留足夠緩衝。
第三，不要借新還舊。若已經有信用卡循環或多筆負債，優先考慮整合或協商，而不是在留停期間再加一筆，可參考信用卡負債整合與協商比較。
第四，按時繳款保護信用。留停期間任何一筆遲繳都會留在聯徵紀錄，影響未來房貸、車貸，遲繳的後果可參考貸款遲繳補救指南。
第五，確認復職安排。若留停期間考慮離職或轉換跑道，就不再有「復職日」這個最有力的證明，申貸前務必想清楚。
可以申請，但難度比在職時高。留職停薪期間沒有薪資入帳，銀行會特別看你停薪前的薪轉紀錄、勞保年資、復職日期與信用狀況。準備好在職證明（載明留停起訖與復職日）、停薪前 6 個月以上的薪轉存摺，並優先找原本的薪轉銀行或往來銀行申請，過件機會較高。
可以當作輔助證明，但多數銀行不會把它當成正式薪資。津貼由勞保局按月撥付，金額為平均月投保薪資 60%，政府另加發 20% 補助，合計約 80%，每一子女父母各最長 6 個月。它證明你在這段期間仍有固定入帳，搭配存款、配偶收入與復職證明一起送件效果較好。
以留停開始當月起前 6 個月的平均月投保薪資計算 60%，再加發 20% 補助，合計 80%。以勞保局公告的例子，投保薪資 36,300 元者每月可領 29,040 元。2026 年起未滿一個月的留停期間按日比例計算，實際金額以勞保局核定為準。
如果已確定需要資金，一般建議在留停前、仍有薪轉入帳時就先申辦，銀行最容易認列收入；若需求不急，等復職並有 1 到 3 個月新薪轉紀錄再辦，條件通常更好。留停期間申請不是不行，但審核較久，部分銀行會等到復職後才核貸。
依性別平等工作法第 16 條，育嬰留停期間可以繼續參加原有社會保險，原本由雇主負擔的保費免繳，原本由自己負擔的保費可以遞延三年繳納。這能暫時減輕現金壓力，但遞延的保費日後仍要繳，復職後的月預算要記得預留。
公教人員工作穩定、復職有保障，銀行普遍評價較高，部分銀行也有公教專屬信貸方案。公教人員留停期間同樣可請領公保育嬰留職停薪津貼（60% 加發 20%），並可選擇遞延自付保費。不過仍需準備留停核定文件與復職日期證明，利率與額度依各銀行審核而定。
個人無擔保負債受金管會 DBR 22 倍規範，信用卡、現金卡與信貸的歸戶總額原則上不宜超過平均月收入 22 倍。留停期間銀行如何認定你的月收入，會直接影響額度，通常以停薪前薪資、津貼或配偶共同收入綜合評估，實際額度以銀行核定為準。
不建議。合法銀行與正派管道一定會查聯徵、核對收入。強調保證過件、免聯徵、要先付保證金或手續費、要求交出存摺提款卡的，多半是高利或詐騙。若利率超過週年 16%，依民法第 205 條超過部分的約定無效，簽約前務必看清楚。
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