機車貸款利率比較全攻略：銀行 vs 融資公司 vs 當鋪，怎麼選最划算？

🔥 核心洞察 Key Takeaways

• 機車貸款三大管道利率：融資公司 13%~15.75%、銀行（重機）8%~16%、當鋪月息上限 2.5%
• 一般機車貸款以融資公司為主流，銀行通常只承做大型重機
• 免留車方案讓你機車照騎、資金照用，只需辦理動保設定
• 小心「低利率」陷阱 — 月利率 0.8% 聽起來低，換算年利率其實是 9.6%

機車貸款是什麼？誰適合申請？

簡單來說，【機車貸款】就是用你名下的機車當作擔保品，向融資公司、銀行或當鋪借一筆錢。機車繼續騎（免留車方案），每個月按期還款，還清後機車完全歸你。

機車貸款特別適合以下幾種人：名下有機車但信用條件不夠好，無法申請銀行信貸的人；需要快速取得 5 到 25 萬周轉金的上班族或自營業者；以及不想動到房產或汽車，只需要小額資金的人。

不過也要先說清楚，機車貸款的利率比銀行信貸高，適合短期周轉或是信用條件不符合銀行要求的情況。如果你的信用正常、有穩定薪轉，建議優先考慮銀行信貸，利率通常只有機車貸款的一半甚至更低。

三大機車貸款管道利率完整比較

先看一張比較表，再決定走哪條路：

比較項目	融資公司	銀行（大型重機）	當鋪
年利率	13%~15.75%	8%~16%	最高 30%
適用車種	一般機車+重機	大型重機為主	所有機車
撥款速度	1~3 天	3~7 天	30 分鐘~當天
信用要求	中等	高	無
免留車	大部分可	免留車	部分可
期數	12~48 期	12~60 期	3 個月一期

融資公司機車貸款：最主流的選擇

台灣大部分的機車貸款都是由融資公司承做，像中租迪和、裕融企業、和潤企業這幾家上市融資公司是市場上的主力。之所以成為主流，是因為銀行幾乎不碰一般機車的貸款業務，嫌金額太小不划算。

融資公司機車貸款的年利率通常落在 13% 到 15.75% 之間，大型重機的利率可能低一些（8% 至 13%）。額度從 5 萬到 25 萬不等，視車齡車況而定。還款期數通常是 24 到 36 期，最長 48 期。

申請條件相對寬鬆：年滿 20 歲、名下有機車（通常要求車齡 15 年以內）、有基本收入即可。信用有輕微瑕疵也有機會過件，這是融資公司最大的優勢。

要特別注意的是，有些業者會用「月利率」報價。比方說告訴你「月利率只有 1%」，聽起來很低對吧？但換算成年利率就是 12%，再加上手續費和各種費用，實際成本可能更高。所以一定要問清楚「年利率」和「總費用年百分率（APR）」。

銀行機車貸款：利率最低但門檻高

嚴格來說，銀行很少直接承做「機車貸款」這個產品。銀行比較有機會受理的是大型重機（250cc 以上）的貸款，因為這類車款價值較高，對銀行來說才值得承做。

如果你的重機價值夠高（通常 30 萬以上），部分銀行願意提供貸款，年利率約 8% 到 16%，比融資公司便宜不少。但審核條件也嚴格很多：信用必須正常、有穩定薪轉、負債比不能太高。

一般 125cc 的機車想找銀行借款，基本上只能走「銀行信用貸款」這條路，也就是不以機車為擔保，純粹靠信用借錢。利率更低（2% 至 16%），但對信用和收入的要求也更高。

當鋪機車借款：急用短期周轉首選

如果你今天就要拿到錢，當鋪是速度最快的管道。把機車騎到當鋪，鑑定完畢就能拿錢，最快 30 分鐘搞定。不看信用、不看收入、不查聯徵。

但代價就是利率高。依當鋪業法規定，月息上限 2.5%，年利率 30%。如果你只是短期周轉（一個月內就能還清），利息其實還好；但如果拖上三個月以上，利息累積起來就非常可觀了。

當鋪分為「留車」和「免留車」兩種。留車就是把機車放在當鋪，免留車則是辦完手續後機車照騎。免留車的利率通常比留車稍高。

機車貸款申請流程五步驟

不管走哪個管道，機車貸款的流程大同小異，一般分為五個步驟：

步驟一：備齊文件

通常需要雙證件（身分證 + 第二證件）、機車行照、撥款帳戶存摺封面、以及收入證明（薪轉存摺或所得清單）。當鋪只需要身分證和行照。

步驟二：提出申請

融資公司大多可以線上填單或打電話申請，會有專員聯繫你。當鋪則直接到店辦理。

步驟三：車輛鑑定

融資公司通常會派人來看車況（或請你把車騎到指定地點）。當鋪則是現場鑑定。鑑定結果決定你能借到多少錢。

步驟四：核貸對保

確認貸款金額、利率、期數後簽約。融資公司會到監理站辦理動保設定（相當於在機車上設定抵押權）。

步驟五：撥款入帳

對保和動保設定完成後，款項就會撥到你的帳戶。融資公司通常 1 到 3 天，當鋪當場就給。

機車貸款常見的三大陷阱與避坑技巧

機車貸款市場魚龍混雜，以下三個陷阱最常見：

陷阱一：低利率的文字遊戲

業者說「月利率只要 0.8%」，你算算覺得很划算。但 0.8% 是月利率，換算年利率是 9.6%。再加上開辦費、帳管費、動保設定費等，實際的總費用年百分率可能超過 15%。一定要問「APR 是多少」，這才是真實成本。

陷阱二：先收費用再辦貸款

有些不肖業者會在撥款前要求你先繳「保證金」「手續費」「過件費」。合法融資公司的費用都是在撥款時直接從貸款中扣除，絕對不會在撥款前先收錢。遇到先收錢的直接走人。

陷阱三：來路不明的小公司

社群媒體或簡訊上看到的「機車借款超低利」廣告，很多是地下錢莊或詐騙集團。正規管道只有銀行、上市融資公司和政府立案當鋪。不確定就到Money101 機車貸款完整說明查詢比較。

免留車 vs 留車方案：怎麼選比較好？

機車是很多人的主要交通工具，尤其在外送、通勤族群中更是不可或缺。所以「免留車」方案幾乎是市場主流。

免留車方案的做法是：到監理站辦理「動產擔保設定」，在機車的行照上註記抵押權，機車照常騎。好處是不影響日常生活和工作，缺點是利率通常比留車方案稍高，而且車子不能買賣。

留車方案則是把機車留在當鋪或融資公司，利率比較低。適合名下有多輛機車、或者短期不需要用車的人。

對大多數人來說，建議選擇免留車方案。雖然利率高一點，但機車照騎不影響通勤和工作，整體來說更划算。

想進一步了解各種小額借款方案，歡迎參考瓜子小額借款方案總覽、當鋪借款完整說明，以及軍人信貸專屬方案。

機車貸款常見問題 FAQ

Q1：機車貸款利率大概是多少？

融資公司的機車貸款年利率約 13% 至 15.75%，大型重機可能低到 8%。當鋪月利率上限 2.5%，年利率 30%。銀行很少承做一般機車貸款，通常只有大型重機才有機會找到銀行方案，年利率約 8% 至 16%。選擇時記得確認是「年利率」而非月利率，避免被誤導。

Q2：機車貸款最多可以借多少錢？

一般機車（125cc 以下）貸款額度約 5 萬到 25 萬元，視車齡和車況而定。大型重機額度較高，可到 50 萬甚至更多。額度主要取決於機車的市場殘值，年份越新、車況越好，能借到的金額越高。部分融資公司提供「超貸」方案，可借到超過車價的金額。

Q3：機車貸款可以免留車嗎？

可以。大部分融資公司的機車貸款方案都提供免留車選項，你只需要辦理動保設定（類似車子的抵押登記），機車照常騎不受影響。當鋪則分為留車和免留車兩種，免留車的利率通常會比留車稍高。

Q4：信用不好可以辦機車貸款嗎？

融資公司對信用的要求比銀行寬鬆很多，即使有輕微信用瑕疵也有機會過件。當鋪完全不看信用紀錄。但信用瑕疵越嚴重，核准的利率就越高。建議先查詢自己的聯徵報告了解狀況，再決定要走哪個管道。

Q5：機車貸款的還款期數最長多久？

融資公司的機車貸款期數通常是 12 到 48 期（1 至 4 年），最常見的是 24 或 36 期。當鋪的借款期限則是以滿當期計算，通常 3 個月為一期，到期可以選擇贖回、續當或流當。期數越長每月負擔越低，但總利息支出也越高。

Q6：沒有機車行照可以借嗎？

行照是機車貸款的必備文件，沒有行照通常無法申辦。如果行照遺失，可以先到監理站申請補發（約 200 元、1 至 3 個工作天），拿到新行照後再申請貸款。部分融資公司可以先受理申請，等行照補發後再完成撥款。

Q7：機車貸款跟機車融資有什麼不同？

其實本質上是一樣的，只是說法不同。「機車貸款」通常指用機車做擔保向銀行或融資公司借錢；「機車融資」通常特指融資公司承做的方案。兩者的申請流程、利率結構都大同小異。選擇時重點是比較利率和條件，不用糾結在名稱差異上。

Q8：機車貸款會查聯徵嗎？

融資公司通常會查聯徵，但審核標準比銀行寬鬆。即使聯徵紀錄不太好看，只要有穩定收入和機車擔保品，還是有機會通過。當鋪則完全不查聯徵，直接看機車的條件和價值來決定額度。