機車貸款全攻略：申請條件、利率比較與防詐須知一次搞懂

機車貸款是什麼？三種類型一次看懂

如果你名下有一台機車，不管是新買的還是騎了好幾年的，其實它都可以幫你在需要錢的時候派上用場。【機車貸款】就是用你的機車作為擔保品，向融資公司、銀行或當鋪借錢的一種方式。

不過「機車貸款」其實是一個統稱，它底下有三種不同的類型，搞清楚你需要的是哪一種，才不會找錯方向：

第一種：購車分期貸款

這是最常見的，就是你要買一台新車或二手車，但手頭一時拿不出全額，所以找融資公司或銀行做分期付款。通常頭期款不用太多，甚至有些方案標榜「零元交車」——不過等一下會告訴你，零元交車的背後可能有陷阱。

第二種：機車融資（用現有機車借錢）

你已經有一台機車了，現在需要一筆現金。你可以拿這台車去做擔保，跟融資公司借錢。車還是你在騎（免留車），只是在監理站做一個動產擔保設定，表示這台車目前有貸款在身。這是很多年輕人和學生最常用的方式。

第三種：機車增貸

如果你的機車目前已經有貸款在還，但還需要更多資金，可以找原來的融資公司或其他公司做「增貸」。前提是你目前的還款紀錄要正常，而且車輛的殘值還足夠擔保新的額度。

機車貸款的申請條件與所需文件

機車貸款的門檻相對低，這也是它受歡迎的原因之一。基本條件很簡單：

年齡要求：

年滿 20 歲。這是法律規定，未滿 20 歲無法獨立簽署貸款合約。如果你未滿 20 歲但急需用錢，建議先跟家人討論其他方案。

機車要求：

名下有登記在自己名字的機車，車齡通常 20 年以內。不限排氣量、不限車況，但車況好的自然能貸到更多。

所需文件：

身分證正反面、機車行照、個人印章。如果有以下加分文件，過件率和額度都會更好：勞保卡、薪資轉帳存摺、在職證明、信用卡繳款紀錄。沒有這些加分文件也可以申請，只是額度可能會低一些。

對於想了解更多小額借款條件的朋友，可以參考小額借款百科裡面有更完整的整理。

機車貸款利率比較：融資公司、當鋪、銀行怎麼選？

這是最多人關心的部分。三大借款管道的利率差異很大，選錯管道可能會多付好幾萬的利息：

比較項目	融資公司	當鋪	銀行
年利率	13%~15.75%	最高 30%（月利率 2.5%）	5%~16%
額度	5~25 萬	依擔保品估價	依信用狀況
撥款速度	1~2 天	當天	3~7 天
留車與否	免留車	通常要留車	免留車
聯徵紀錄	不上聯徵	不上聯徵	會上聯徵
適合對象	大多數人首選	極急用、信用不佳	信用好、不急

綜合來看，融資公司是大多數人的最佳選擇：利率比當鋪低一半、撥款比銀行快、不用留車、不影響聯徵。除非你信用非常好且不急，才值得考慮銀行；或者你真的很急且願意把車留在那邊，才考慮當鋪。

有一個關鍵的法律知識要記住：根據動產擔保交易法，所有合法的機車融資都需要在監理站做動產擔保設定登記。如果對方跟你說不用設定、不用登記，那就要特別小心，很可能是不合法的業者。

實際到手金額試算：貸款不等於拿到的錢

這是很多人辦完機車貸款後才發現的「驚喜」：你申請了 10 萬，但實際拿到手的不是 10 萬。為什麼？因為要先扣掉【動產擔保設定費用】，大約 4,000 到 5,500 元。

來看看不同金額的實際到手金額：

貸款金額	動保設定費	實際到手	月付金（36 期）
50,000 元	4,500 元	~45,500 元	~1,800 元
100,000 元	5,000 元	~95,000 元	~3,500 元
150,000 元	5,500 元	~144,500 元	~5,200 元
250,000 元	5,500 元	~244,500 元	~8,700 元

月付金是以年利率 14%、36 期計算的概估值。實際金額會因為各家融資公司的利率和期數而有差異。建議在簽約前，要求對方提供完整的還款計畫表，確認每一期要繳多少、總共要還多少，才不會事後才發現負擔不了。

學生和社會新鮮人可以辦機車貸款嗎？

答案是：可以的，但要特別注意幾件事。

融資公司辦機車貸款主要看的是「有沒有機車」和「年齡是否滿 20 歲」，對於是不是學生、有沒有正職工作，條件其實沒有銀行那麼嚴格。如果你有在打工，能提供薪資轉帳紀錄或勞保證明，過件率會更高、額度也會更好。

但老實說，學生辦機車貸款之前，有幾個問題需要先想清楚：

第一，你的月收入穩定嗎？

如果打工收入不穩定，每個月固定要繳的貸款會變成很大的壓力。萬一某個月沒排到班、或者因為期末考暫停打工，繳不出來就會產生逾期費用。

第二，你真的需要這筆錢嗎？

如果是學費、生活費等必要開銷，可以先看看有沒有政府的小額借款方案或就學貸款可以申請，利率會低很多。機車貸款年利率 13% 以上，對學生來說成本不低。

第三，千萬不要被「零元交車」的廣告沖昏頭。

之前有新聞報導，一位 18 歲的高中生被車行說服用「零元交車」方案，結果背上了 10 幾萬的債務。零元交車不代表不用付錢，只是把費用全部算進分期裡，總還款金額往往比直接付現買車貴很多。

如果你是信用小白，也可以先了解信用狀況不佳的借款選擇，做好萬全準備。

機車貸款四步驟申請流程

決定要辦了？整個流程其實不複雜，大概 1 到 2 天就能拿到錢：

步驟一：線上諮詢或電話聯繫

先找幾家合法的融資公司，透過官網線上表單或電話做初步諮詢。重點問三件事：利率多少、額度多少、有沒有綁約和違約金。建議至少比較 2 到 3 家再決定。

步驟二：準備文件、提交申請

把身分證、行照、印章準備好。如果有薪資證明、勞保卡等加分文件，一併提交。融資公司會根據你的資料做初步審核。

步驟三：實車勘查、簽約對保

審核通過後，融資公司的人會來做實車勘查（看看車況、核對車牌車號）。確認沒問題後就簽約、做對保。簽約前一定要把合約看完，特別注意利率、期數、違約金、提前清償條件這幾個欄位。

步驟四：動保設定、款項撥入

簽約完成後，融資公司會到監理站做動產擔保設定登記，然後把款項撥入你指定的銀行帳戶。這個步驟通常半天到一天就完成。

機車貸款五大注意事項與防詐須知

機車貸款門檻低，也因此吸引了一些不肖業者。以下五個注意事項一定要記住：

第一，確認對方是合法融資公司。

到經濟部商工登記系統查詢公司名稱是否有登記。合法融資公司一定有實體辦公地址、有固定電話（不只是手機號碼）、有營業執照。只留手機號碼、約在超商或路邊簽約的，十之八九有問題。

第二，利率超過 16% 就是違法。

根據民法規定，年利率上限為 16%。如果有人跟你報超過這個數字的利率，那就是高利貸，不要碰。

第三，不要交出任何證件正本。

合法的貸款流程只需要看你的證件、拍照或影印，絕對不會要求你把身分證、行照的正本交給他們保管。如果對方要求收走正本，立刻離開。

第四，小心「預先收費」的陷阱。

合法的融資公司只會在貸款撥款時扣除動保設定費用，不會在申請階段就要你先匯款或繳交手續費。任何要你「先付錢才辦理」的都是詐騙。

第五，看清合約再簽名。

重點確認：年利率（是不是真的在 16% 以下）、總還款金額（期數 × 每期金額）、綁約期和違約金比例、是否有其他隱藏費用。不懂的地方一定要問到懂再簽。

如果你遇到疑似詐騙的借款業者，可以參考安全小額借款推薦裡推薦的合法管道。

機車貸款跟其他小額借款方式比較

除了機車貸款，還有其他小額借款的選擇。到底哪個最適合你？讓我們比一比：

借款方式	年利率	額度	速度	條件
機車貸款	13%~15.75%	5~25 萬	1~2 天	有機車即可
手機貸款	8%~16%	1~6 萬	當天	有手機即可
銀行信貸	2%~16%	10~300 萬	3~7 天	穩定工作+信用
保單借款	2%~7%	依保價金	即時	有保單

如果你只需要幾千到幾萬塊的小額資金，證件小額借款或手機貸款可能更適合。如果你需要 5 萬以上而且有機車，機車貸款就是不錯的選擇。想了解更多當天拿到錢的方案，可以看看當日撥款小額借款完整攻略。

機車貸款常見問題 FAQ

Q1：機車貸款好過嗎？過件率大概多少？

機車貸款在所有貸款類型中算是比較好過的，過件率大約在 80% 以上。因為有機車作為擔保品，融資公司的審核條件比銀行信貸寬鬆很多。只要年滿 20 歲、名下有機車、沒有嚴重的信用瑕疵，基本上都能過件。學生如果有打工收入證明，過件機率也不低。

Q2：機車貸款可以貸多少錢？

機車貸款的額度通常在 5 萬到 25 萬之間，實際金額取決於你的機車車齡、車況和個人條件。一般來說，車齡越新、排氣量越大的機車可以貸到越多。普通 125cc 機車大約可以貸 5 萬到 10 萬，重型機車則有機會貸到 20 萬以上。

Q3：機車貸款的利率合理範圍是多少？

合法融資公司的機車貸款年利率大約在 13% 到 15.75% 之間，根據民法規定不得超過 16%。如果有人跟你說利率超過 16%，那就是違法的高利貸。當鋪的月利率上限是 2.5%，換算年利率為 30%，合法但比融資公司貴。建議優先選擇融資公司。

Q4：辦機車貸款需要把車留在那邊嗎？

不用。大多數融資公司的機車貸款都是「免留車」方案，你只需要做動產擔保設定（就是在監理站登記這台車有貸款），車還是照常騎。只有部分當鋪會要求「留車」，也就是把機車質押在當鋪，等你還清才能取回。

Q5：機車貸款會影響信用嗎？

融資公司的機車貸款通常不會上聯徵中心的紀錄，所以不會直接影響你的銀行信用評分。但如果是銀行辦的機車分期，就會有聯徵紀錄。不過不管哪種管道，只要你按時繳款就不會有問題；如果遲繳或不繳，被催收甚至走法律程序，那就會嚴重影響信用了。

Q6：學生沒有正職工作可以辦機車貸款嗎？

可以的。很多融資公司接受學生申辦機車貸款，只要你年滿 20 歲、名下有機車就行。如果能提供打工的薪資證明或存摺紀錄會更好過件。不過要提醒的是，學生通常收入有限，在申辦前一定要算清楚每個月的還款金額是不是負擔得起。

Q7：機車貸款提前還清需要付違約金嗎？

要看合約內容。大部分融資公司都有綁約期，通常是前 20 期，在綁約期內提前結清需要支付 3% 到 5% 的違約金。綁約期過了之後提前還清就不需要違約金。所以簽約前一定要看清楚違約金的條款，有些公司會用很小的字寫在合約裡。

Q8：機車太舊了還能辦貸款嗎？

可以的，但車齡會影響可貸額度。一般融資公司接受 20 年以內的機車，不限車況。車齡越新、保養越好的車可以貸到越多。如果你的機車超過 20 年，部分公司也願意承做，但額度會比較低。建議直接找融資公司詢問，每家的標準不太一樣。