開店貸款先別急借：六桶預算與無營收期現金跑道

申請開店貸款前，先查店址、許可與租約

看中店面後，先確認地址與場所用途能否支應預定營業項目，並查清楚是否有登記前許可或其他業別要求。房東願意出租，不等於主管機關已確認可營業。

租約要同步看生效日、裝修期租金、押金退還、許可未成時的退出條款與違約責任。這些條件未確定前，不要先承諾不可退的大額裝修或設備款。

可往下規劃

店址用途、營業項目、必要許可與租約退出條款都有書面依據。

先暫停付款

許可或用途仍待確認，租約又要求先付不可退的大額款。

重新找店址

主管機關或專業人員已指出現況無法合法改善或成本超出承受範圍。

先查什麼	書面依據	還沒確認時	不能直接推論
場所與用途	租約、謄本或主管機關說明	暫緩不可退工程款	簽約就能開店
營業項目	預查與登記資料	確認是否須先許可	名稱預查等於營業核准
業別規範	地方或中央主管機關現行規定	列出缺件與截止日	所有店型共用一份清單

經濟部一站式系統整合名稱預查、公司或商業設立、稅籍與部分投保流程，可查看公司與商業一站式作業流程；不同機關仍會各自審查。

營業項目尾碼為1時須先取得主管機關許可函的查詢原則，可查看商業發展署登記前許可FAQ；實際仍以申請項目與主管機關為準。

開店貸款預算怎麼分？先把310萬元放進六個現金桶

開店預算要把可退押金、不可回收裝修、設備資產、首批貨與營運費用分開。六桶各自有不同付款日、用途證據與失敗後能否回收的風險。

本文假設場地押租30萬元、裝修60萬元、設備45萬元、首批貨20萬元、證照與開幕前固定成本23萬元、開幕後營運緩衝132萬元，合計310萬元。

六桶	教學金額	內容	不能混成
1. 場地押租	300,000元	押金、首月與裝修期間租金	裝修資產
2. 裝修與合規改善	600,000元	基礎工程、管線、招牌及必要改善	可退押金
3. 設備與系統	450,000元	必要設備、安裝與 POS 系統	所有權不明的租賃
4. 首批貨與耗材	200,000元	庫存、包材與營運耗材	已實現營收
5. 證照與開幕前支出	230,000元	教學預留3萬元加兩個月固定成本20萬元	全業別固定證照費
6. 開幕後營運緩衝	1,320,000元	每月固定現金支出22萬元乘六個月	銀行規定的安全值

押租30萬元

裝修60萬元

設備45萬元

首批貨20萬元

開幕前23萬元

緩衝132萬元

教學總需求＝300,000＋600,000＋450,000＋200,000＋230,000＋1,320,000＝3,100,000元。

310萬元只是本文計算底稿，實際要用含稅報價、租約、許可費與付款節點全部重做。

新創圓夢網把開店成本分成開辦費與每月固定支出，並提供週轉期限的規劃公式；可查看官方開店成本估算。六個月是規劃建議，不是核貸條件。

開店貸款的六桶資金，付款順序怎麼排？

先查合法營業可行性，再安排最低可行的裝修、必要設備與首批貨，最後才決定裝飾升級。營運緩衝要先鎖住，不能因工程現場一句追加就整桶挪走。

每一筆付款都要標記最晚付款日、可否退回、驗收條件與資金來源。未核准的開店貸款不能先填進現金欄，也不能拿預估營收抵今天要付的訂金。

安全順序	先完成	付款前確認	暫停訊號
1. 可行性	店址、用途、許可與退出條款	主管機關與租約資料	用途或許可仍不明
2. 最低工程	合法營業與核心服務所需項目	範圍、含稅價與驗收	只靠口頭追加
3. 必要設備	開門即須使用的設備	交期、保固、所有權與安裝	資金到位日晚於尾款
4. 首批貨	可驗證需求的小批庫存	保存、損耗與補貨週期	一次壓滿所有資金
5. 緩衝鎖定	固定支出、月付與生活必要支出	保守低營收情境	裝潢超支要挪用

付款順序不是先到先付，而是先保住合法開幕條件與開幕後能繼續營運的現金。

裝潢和設備超支，會吃掉多少開店貸款緩衝？

假設每月固定現金支出22萬元，裝潢或設備每多10萬元，就大約消耗0.45個月的零營收緩衝。這只是把超支換成時間感，不代表工程一定能省。

真正不能砍的是合法營業、消防安全、基本服務與必要品質；可以延後的是裝飾、升級與尚未驗證需求的設備。每次變更都要重新計算資金最低點。

教學超支	占22萬元月支出的比例	六桶會發生什麼	先問什麼
100,000元	約0.45個月	緩衝由132萬元降到122萬元	是否屬必要合規或核心工程
200,000元	約0.91個月	緩衝由132萬元降到112萬元	能否分段驗收與延期升級
300,000元	約1.36個月	緩衝由132萬元降到102萬元	是否應縮規格或延後開幕

不得把營運緩衝視為工程追加的備用額度；超支後若現金跑道失去承受低營收的能力，就要停下來重排。

設備若牽涉買、貸、租、維修與所有權，可延伸閱讀小店設備資金與現金緩衝試算；該頁目前為同批草稿，發布時須先確認連結已上線。

開幕前兩個月沒有營收，23萬元要從哪一桶支付？

本文把登記、許可與必要查核先以3萬元教學預留，再把兩個月訓練人事、水電、網路與其他開幕前固定支出估為20萬元，合計23萬元。

3萬元不是全台通用證照費，20萬元也不是市場平均。餐飲、零售、美容、補教或其他店型的主管機關、場所改善與人員支出都不同，必須逐項查證。

開幕前項目	教學預留	實際證據	常見誤判
登記與許可	30,000元	規費、代辦或專業查核書面資料	所有業別只要3萬元
兩個月訓練人事與固定支出	200,000元	排班、薪資、水電、網路與保險估算	沒開門就沒有成本
教學合計	230,000元	按付款日列入現金日曆	可用未核准貸款先墊

如果店型涉及食品製造、餐飲或販售，是否需登錄及填報哪些資料，應另查食藥署食品業者登錄專區；不能由本文替特定店址下結論。

借150萬元開店貸款後，六個月緩衝為何只剩5.33個月？

教學總需求310萬元扣除可動用自有資金160萬元，計畫缺口是150萬元。這只是資金計畫差額，不代表應借150萬元、一定核准或全部用途都能列入同一方案。

再假設實際借款150萬元、年利率4%、60期、本息平均攤還，且沒有任何開辦費、帳管費、保證費或提前清償費，每月本息約27,625元。

教學項目	算式或結果	不能當成
計畫缺口	3,100,000−1,600,000＝1,500,000元	建議借款額或核准額
月利率	4%÷12＝0.0033333333	任何方案報價
每月本息	約27,624.78元，顯示27,625元	含所有費用的正式月付
60期總付款	約1,657,486.98元	完整總借款成本或APR
名目利息	約157,486.98元	已含開辦與保證費
零營收跑道	1,320,000÷247,624.78≈5.33個月	六個月安全保證

含月付的每月零營收流出＝220,000＋27,624.78＝247,624.78元；132萬元只約支應5.33個月。

若要用同一假設保留六個月，需247,624.78×6＝1,485,748.68元，比原132萬元再多165,748.68元。

新創圓夢網也把開辦、營運與週轉資金分開說明，可查看官方創業資金規劃；頁面中的產業範例不能當成2026報價。

開店貸款加入月付後，月營收30萬元為何仍缺6.76萬元？

營收不是可還款現金。本文假設每100元營收扣掉原料、包材及銷售連動支出後留下60元，教學貢獻毛利率是60%。

當月營收30萬元時，貢獻現金只有18萬元；固定現金支出22萬元加上月付27,624.78元後，當月缺口約67,624.78元。

教學情境	算式	結果	提醒
無貸款損益兩平	220,000÷60%	約366,666.67元	不等於帳上現金
含月付損益兩平	(220,000＋27,624.78)÷60%	約412,707.97元	未計稅費與撥款延遲
營收30萬元的貢獻現金	300,000×60%	180,000元	不是30萬元全可用
當月缺口	220,000＋27,624.78−180,000	約67,624.78元	會消耗營運緩衝

教學含月付損益兩平約412,708元，但損益兩平仍不代表刷卡或平台款已經入帳。

實際計算還要分開稅費、退貨、損耗、撥款時間與老闆生活費，不能只看營業額。

還沒穩定營收，申請開店貸款可以準備哪些資料？

還沒開幕時，承作機構可能依個案核對自有資金、租約草案、工程與設備報價、供應商付款條件、許可進度、預約或訂單及保守現金流。這些只是可能供審核參考，不是每家固定清單。

資料的目的是讓借款主體、用途、付款時間與還款來源彼此對得起來，不是把尚未發生的營收包裝成保證。任何假租約、假訂單或美化報表都不應使用。

可整理資料	能說明什麼	仍不能保證	安全原則
自有資金與正式投入	付款前可動用的資金	銀行一定補足差額	未到帳投資分開列
租約草案與店址資料	場所、租期與付款節點	用途與許可必然合格	先查主管機關
工程設備進貨報價	每桶用途與付款日	每筆都符合貸款用途	保留含稅書面版本
許可與登記進度	尚缺哪些程序	完成登記等於核貸	逐項記錄期限
預約、訂單與保守現金流	需求假設與收款路徑	開幕後一定有營收	不做假單或循環交易

同一份預算要能對回租約、報價與付款日。
自有資金、正式投資與開店貸款分欄，不把口頭承諾算成現金。
低營收與延遲情境要保留，不能只交最好看的版本。

開店貸款要看青創還是鳳凰？先查資格與用途

開店貸款不是青年創業貸款或微型創業鳳凰貸款的別名。政策方案各有借款主體、年齡或身分、事業登記、課程、用途與審核條件，符合入口也不代表銀行一定核准。

最高額度是制度上限，不是預算、應借金額或可取得金額；信用保證、利息補貼或政策資格也不會讓借款債務消失。

查核入口	先確認	用途界線	不能下的結論
青年創業貸款	事業、負責人年齡、出資與課程等現行條件	依現行要點與銀行核定	年齡符合就一定核貸
微型創業鳳凰貸款	身分、課程、登記年限、員工數、信用與計畫書	廠房或場所、機器設備或營運週轉等核定用途	女性或小店都一定適用
一般企業授信	借款主體、用途、還款來源與信用	依產品、契約與個案審核	所有六桶可一次包進去

青年創業貸款現行總覽於2026年6月29日更新，資格入口可查看中企署青年創業貸款；實際仍由銀行審核。

微型創業鳳凰貸款現行資格、文件、用途與核給方式，可查看勞動部微型創業鳳凰貸款要點；額度依創業計畫所需資金核給。

開店貸款資金不夠時，先縮成最低可行開店

若150萬元計畫缺口無法安全補足，先保住合法營業、核心商品或服務、必要設備與小批庫存。漂亮裝飾、升級設備及尚未驗證需求的存貨，都可以分階段處理。

調整後仍撐不過開幕延遲或低營收，就應重新協商租約與付款日，必要時延期。延後開幕雖然不輕鬆，但比把全部緩衝壓進不可回收支出更可控。

延後裝飾

先完成法定與必要工程，風格升級留到現金流穩定後。

降低設備規格

只保留能交付核心商品或服務的設備，並核對租買契約。

縮小首批貨

先用可驗證需求安排庫存，避免把緩衝全壓在滯銷品。

延後開幕

調整後仍撐不過延遲與低營收，就重新排付款日，不用新債硬補。

最小可行開店不是把安全與法規省掉，而是先完成能合法交付核心價值的最低配置。

若開幕再延遲一個月，教學假設租金60,000元加訓練人事、水電與網路100,000元，至少再增加160,000元現金需求。

開店貸款防詐：保證過件、先匯保證金都要停

正常授信無法在看資料前保證核准、額度、利率或撥款日。若對方要求把保證金、解凍金或美化金流費匯到私人帳戶，先停止付款並改從機構公開管道查證。

提款卡、網銀密碼、OTP、平台帳密與空白契約都不應交付。申請前要看清實際契約相對人、收款人、全部費用、實際入帳、月付與提前清償條件。

停止額外匯款，不依陌生指示操作ATM或遠端軟體。
保留廣告、對話、匯款帳戶、契約與收據。
用機構官網公開電話反向查證，疑似詐騙可撥165諮詢。

若店已經開始營運，問題轉為租金、薪資或進貨週轉，可再閱讀中小企業周轉金的合法資金方向；不要把開店前預算和營運後缺口混成同一筆。

申請開店貸款前，10分鐘排出六桶資金順序

這六步是開店貸款送件前的現金安全盤點，不是十分鐘完成申請、審核或撥款。每一桶都要用自己的租約、報價、許可與書面融資條件重算。

步驟	要做的事	完成標準
1	先查店址能不能用。	確認營業項目、場所用途、必要許可與租約退出條款，未確認前不付不可退的大額款。
2	把錢分成六桶。	分開場地押租、裝修、設備、首批貨、證照與開幕前支出、開幕後營運緩衝。
3	鎖住不能動的緩衝。	先保留按保守情境計算的固定支出與月付，再決定裝修、設備及首批貨規格。
4	只把確定資金列入。	自有現金、正式投資與書面核准分開，未核貸額度或未到帳資金不算可用現金。
5	測試開幕延遲與低營收。	分別試算晚一個月開幕及月營收只有30萬元，找出最早出現現金不足的日期。
6	從非必要支出開始調整。	先延後裝飾、升級設備及過量首批貨，仍不足就延期，不用保證過件的新債硬補。

只有當晚一個月開幕及月營收30萬元時仍能支付必要支出，才算完成基本壓力測試。

開店貸款常見問題 FAQ

Q1：小店還沒開幕可以申請開店貸款嗎？

可以向實際承作機構詢問，但還沒開幕不代表一定能核准。申請人通常要說明借款主體、店址與許可進度、六桶預算、自有資金、付款日期及保守的還款來源，實際要求仍依方案與個案審核。

Q2：開店前最容易漏算哪幾筆錢？

常見漏項包括裝修期間租金、工程追加、設備安裝、證照或合規改善、開幕前人事水電、首批耗材及老闆生活費。每個店型不同，應以租約、報價與主管機關資料重新核對。

Q3：押金、裝潢與首批貨應該先付哪一筆？

沒有全店通用順序。先確認地址用途、營業項目、許可與租約退出條款，再按可退性、付款期限及是否影響最低可行開幕排序；未確認前，不宜先付不可退的大額裝修或設備款。

Q4：六個月營運緩衝要怎麼算？

本文把每月固定現金支出乘以六個月作教學基準，但六個月是規劃建議，不是銀行規定或安全保證。還要加入貸款月付、稅費、老闆生活費、刷卡撥款時間與可能的低營收月份。

Q5：借款月付為什麼會縮短現金跑道？

因為月付會成為每月固定現金流出。本文132萬元緩衝原本等於六個22萬元月份，加入教學月付27,625元後，只約能支應5.33個零營收月份，且尚未計其他費用。

Q6：月營收30萬元就代表店裡有30萬元可還款嗎？

不代表。營收還要扣原料、包材、銷售連動成本、稅費與收款時間差；本文假設貢獻毛利率60%，30萬元營收只留下18萬元支付固定支出與月付。

Q7：青創或鳳凰貸款可以支付所有開店支出嗎？

不能先這樣認定。兩者都有各自的申請人、事業、課程、用途與審核條件，最高額度也不是核准承諾；每一筆押租、裝修、設備、存貨或週轉支出是否可列入，應以現行辦法、核定計畫與承貸機構書面說明為準。

Q8：資金不足時應該縮小開店規模還是再借一筆？

先從不影響合法營業與核心服務的項目縮減，例如延後裝飾、設備升級或過量首批貨。若縮小後仍無法承受開幕延遲與低營收，就應考慮延期，而不是依賴保證過件或高成本新債硬補。

結語：開店貸款先保住開幕後能繼續營運的錢

310萬元、150萬元缺口、4%與60期都是教學假設。真正要決定的是每一桶何時付款、哪些不可回收，以及開幕延遲或營收未達時，店裡還能撐多久。

若六桶加總後超出可承受範圍，先縮小裝飾、設備升級與首批貨，再決定是否延期。開店貸款應補的是經過核對的合理缺口，不是用來掩蓋許可不明或沒有現金緩衝的計畫。

若你位在中南部，想把六桶預算、自有資金與可負擔月付整理清楚，【瓜子小額借款網】可協助一般借款需求評估與資訊整理；本站不是主管機關或銀行，也不保證核准、額度、利率、撥款時間或開店獲利。

本文為一般資訊與教學試算，不是個案授信、會計、稅務、工程或法律意見；正式承諾租約、工程與融資前，應以主管機關、專業人員及完整書面契約為準。