一年期義務役月薪不高，家裡突然有人住院、要辦喪事，或自己需要一筆錢周轉時，很多役男第一個問題是「義務役可以貸款嗎」。答案是可以：國防部 115 年 1 月 1 日開辦的國軍官兵急難貸款，不分志願役或義務役都能申請，目前利率 1.695%，但申請當下剩餘役期要有 6 個月以上，一般銀行信貸則常因役期短、收入期間短而不容易通過。
義務役貸款，指一年期義務役役男在服役期間，以本人名義向國防部急難貸款、銀行或其他合法管道借款。這篇依國防部新聞稿與急難貸款 Q&A、就學貸款辦法、服兵役役男家屬生活扶助實施辦法，整理義務役能用的借錢管道、申請時間窗、每月能還多少的試算、入伍前已有貸款怎麼處理，以及家屬可以申請的生活扶助，給正在服役或即將入伍的役男與家人參考。
🔥 核心洞察
一年期義務役不是不能借錢，而是能走的路和一般上班族不太一樣。自 113 年起，94 年次以後出生的役男恢復一年期義務役，行政院「強化全民國防兵力結構調整方案」公布的待遇以二兵為例，每月 26,307 元，其中實領 20,320 元，另 5,987 元是保險和主副食費。收入期間只有一年，又不確定退伍後的工作，這是一般銀行審核信貸時最在意的地方。
因此義務役貸款最常見的三條路，是國防部的國軍官兵急難貸款、一般銀行或信用卡，以及不用還錢的政府扶助。下表先把三者放在一起比較，後面各段再逐一說明。
| 管道 | 義務役能不能用 | 額度與利率 | 還款方式 | 適合情況 |
|---|---|---|---|---|
| 國軍官兵急難貸款 | 可以，剩餘役期 6 個月以上、信用評分 401 分以上（或暫時無法評分） | 6 項各 60 萬元、合計 120 萬元，小額紓困 20 萬元；目前 1.695% | 每月薪餉扣繳，退伍前一次繳清 | 家人傷病、喪葬、災害、育嬰、坐月子、長照，或其他急難 |
| 一般銀行信貸、信用卡 | 可以申請，但役期短、收入期間短，常被婉拒或額度很低 | 依各銀行審核，受無擔保債務 22 倍月收入規範 | 依合約每月繳款，退伍後仍要繼續還 | 退伍後有穩定工作，再規劃較合適 |
| 政府扶助與緩繳 | 家屬生活扶助以役男家屬為對象；就學貸款可延後 | 家屬每口每次 6,417 至 21,390 元（94 年次以後）；就學貸款服役期滿後再還 | 扶助不用還；就貸延後攤還 | 家庭經濟困難、入伍前已有就學貸款 |
資料來源：國防部國軍官兵急難貸款 Q&A（115 年 6 月 18 日更新）、行政院重要政策頁、服兵役役男家屬生活扶助實施辦法附表一、就學貸款辦法第 11 條。資料擷取日 2026/11/06。
國軍官兵急難貸款是國防部參照公教人員作法設計的官兵專屬貸款。國防部 115 年 1 月 1 日新聞稿說明，開辦目的是協助官兵在急難時渡過難關，避免因資金籌措困難而向地下錢莊借貸，衍生高額利息、軍紀事件或落入詐騙集團陷阱。不分志願役或義務役均可申貸，也不需要任職單位具函，可以保障隱私並加快程序。
依國防部 Q&A 的附件，7 項貸款的申請條件與上限如下：
| 貸款項目 | 申請條件重點 | 上限 |
|---|---|---|
| 傷病醫護 | 官兵本人、配偶或雙方直系血親住院，或須長期治療（含不孕症治療、門診手術），附自付醫療照護費用證明 | 60 萬元；自付費用未達 3 萬元者上限 30 萬元 |
| 喪葬 | 直系血親、配偶或配偶的直系血親死亡，須在死亡日 3 個月內申請 | 60 萬元 |
| 災害 | 居所因水災、火災、風災、地震毀損，由公所或消防機關勘查出具證明 | 60 萬元；屋內物品購置費須達 1 萬元，以購置費 2 倍為限 |
| 育嬰 | 養育 3 足歲以下子女 | 60 萬元；雙生以上 120 萬元 |
| 產後護理 | 本人或配偶產後（含流產）坐月子，附坐月子中心、月嫂等費用證明 | 60 萬元 |
| 長期照護 | 本人、配偶或雙方直系血親失能達 6 個月以上，或 65 歲以上日常生活須被照顧 | 60 萬元 |
| 小額紓困 | 官兵本人服役滿 3 個月，有前 6 項以外的急難需求；不得重複申請 | 20 萬元 |
資料來源：國防部國軍官兵急難貸款 Q&A 附件 1、附件 2 及申請表說明。資料擷取日 2026/11/06。
多項急難同時發生時可以分別申請，但連同尚未還完的餘額合計不得超過 120 萬元。利率依郵政儲金二年期定期儲蓄存款機動利率減年息 0.025% 機動調整，Q&A 公布的目前利率是 1.695%。家人需要長期照顧時，也可以搭配長照費用與長照 2.0 補助整理一起評估。
急難貸款雖然把義務役納入，但談到義務役貸款，有幾道門檻對一年期義務役特別關鍵，申請前先逐一確認：
Q&A 也說明，這是政策性貸款，借貸後不會出現在聯徵紀錄，也不受金融機構無擔保借款 22 倍月收入的規範；但這不代表可以多借，借款仍要在退伍前全部還清。
急難貸款由國防部主計局財務中心所屬的國軍同袍儲蓄會受理，承貸銀行是土地銀行。依 Q&A 整理的流程如下：
土地銀行全台有 22 間急難貸款專責分行，中南部與東部役男可以選離部隊或住家較近的分行對保：
| 地區 | 土地銀行急難貸款專責分行 |
|---|---|
| 中部 | 臺中分行、豐原分行、斗六分行 |
| 嘉南 | 嘉義分行、臺南分行 |
| 高屏 | 高雄分行、鳳山分行、前鎮分行、岡山分行、屏東分行 |
| 東部與離島 | 花蓮分行、臺東分行、宜蘭分行、金門分行、澎湖分行 |
| 北部 | 營業部、基隆、南港、板橋、石門、中壢、新竹分行 |
資料來源：國防部國軍官兵急難貸款 Q&A 附件 5。資料擷取日 2026/11/06，分行地址與電話以 Q&A 原文為準。
Q&A 附件 4 規定，核貸 10 萬元以下最長 12 期、10 萬到 20 萬元最長 24 期，但剩餘役期未滿一年的官兵，依剩餘役期平均攤還。一年期義務役的還款期數，實際上就等於申請當下的剩餘月數，這會讓每月要還的金額變高。
以目前利率 1.695%、本息平均攤還試算（本站計算，未含其他費用）：
| 借款金額 | 剩餘役期 6 個月 | 剩餘役期 9 個月 | 剩餘役期 12 個月 |
|---|---|---|---|
| 5 萬元 | 每月約 8,375 元 | 每月約 5,595 元 | 每月約 4,205 元 |
| 10 萬元 | 每月約 16,749 元 | 每月約 11,190 元 | 每月約 8,410 元 |
| 20 萬元 | 每月約 33,498 元 | 每月約 22,379 元 | 每月約 16,820 元 |
資料來源：利率依國防部 Q&A（目前 1.695%）；期數依 Q&A 附件 4「剩餘役期未滿一年依剩餘役期平均攤還」；金額為本站試算，四捨五入至元，實際以核貸通知為準。
每月攤還不得超過薪餉總額的一半，以行政院公布的二兵實領 20,320 元粗估，義務役每月能負擔的本息大約落在 1 萬元上下，實際上限以財務單位認定的薪餉總額為準。換句話說，剩 6 個月時借 5 萬元大致可行，借 10 萬元以上就可能超過月付上限。總利息方面，10 萬元分 12 期約 921 元，比一般借款低很多，但每月扣完款後的零用錢會明顯變少，申請前先把伙食以外的手機費、交通費、家用都算進去。想自己換算不同利率的利息，可以參考借款利率與利息試算教學。
義務役也可以向銀行申請一般信貸或信用卡，但常見的難處有三個：第一，銀行看的是「未來還款能力」，義務役收入只到退伍為止，退伍後是否馬上有工作不確定；第二，服役期間的收入紀錄短，剛畢業就入伍的役男多半沒有信用紀錄；第三，金融機構辦理無擔保借款，要遵守總額不超過平均月收入 22 倍的規範，月收入低，能核的額度也有限。
各銀行軍人信貸專案的適用對象與條件不同，義務役能不能比照，要直接問承辦銀行。志願役的申辦條件與常見退件原因可以看軍人信貸被拒的五大原因，軍公教身分的利率比較則在軍公教信貸比較整理，本文不重複。如果需求是急難事件，先確認急難貸款符不符合，通常比一般信貸更合適；需求不急的話，等退伍有穩定收入再申請，條件通常比較好，社會新鮮人的申辦方式可以參考社會新鮮人貸款指南。
很多役男入伍前就有就學貸款。依高級中等以上學校學生就學貸款辦法第 11 條，服義務兵役者，得至服役期滿後償還，但要在原本的償還期起算日之前通知承貸銀行。服役期滿後，依規定期間再開始按月平均攤還本息；依同辦法第 8 條，償還期起算前的利息由主管機關全額負擔。
最常見的失誤是沒有事先通知銀行，結果入伍期間被當成逾期。辦法也規定，在原償還期起算日前已服役、卻沒有依規定通知而逾期的人，可以附證明文件向承貸銀行申請，經同意後依規定期限償還。就學貸款的還款與緩繳細節，可以看就學貸款還款與緩繳申請教學；還在學、準備入伍前申請的人，可參考就學貸款申請資格與流程。
就學貸款以外的信貸、車貸、分期付款，不會因為服兵役自動停止扣款。入伍前先把繳款帳戶與扣款日期整理好，薪餉入帳後自動扣繳，避免受訓期間不方便處理而出現遲繳紀錄。
如果借錢是因為家裡少了一份收入，先確認能不能申請服兵役役男家屬生活扶助實施辦法的扶助。這項扶助不用還款，由役男戶籍地的鄉（鎮、市、區）公所調查家況、直轄市或縣（市）政府核定。
適用條件是家庭總收入平均分配給家屬，每人每月未達當地最低生活費，且動產與不動產未超過限額；動產限額為一人 250 萬元，每增加一人增加 25 萬元。依收入核列甲、乙、丙三級，在役男服役達一個月以上時，發給一次安家費及三節生活扶助金：
| 等級 | 核列標準 | 94 年次以後役男家屬每口每次金額 |
|---|---|---|
| 甲級 | 未達當地最低生活費 10% | 21,390 元 |
| 乙級 | 最低生活費 10% 以上、未達 70% | 12,834 元 |
| 丙級 | 最低生活費 70% 以上、未達最低生活費 | 6,417 元 |
資料來源：服兵役役男家屬生活扶助實施辦法第 3 條、第 8 條、第 10 條及附表一（計算基準 7,130 元 × 12 個月 ÷ 4 次，乙級 60%、丙級 30%）。一次安家費與三節生活扶助金各以 4 口為上限。資料擷取日 2026/11/06。
另外，受扶助的役男家屬遇到配偶生育、家屬死亡或天災人禍時，可以申請生育補助金、喪葬補助金或急難慰助金，須在事實發生後 3 個月內申請。入伍調查家況時若表示不需要扶助，服役期間家況改變仍可申請重新調查，退伍後就不能再提出。
國防部開辦急難貸款，背景正是官兵向地下錢莊借貸後債務擴大，甚至遭詐騙集團或境外勢力鎖定。義務役年輕、收入固定、名下資料乾淨，常成為詐騙對象，以下狀況要特別小心：
若不確定某個管道是否合法，可以參考合法小額借款管道比較，也可以向所屬單位的財務人員詢問急難貸款的資格。
急難貸款規定，貸款人停職、免職、撤職、退伍、解除召集或停役時，應於離營前一次繳清餘款。一年期義務役的還款期數本來就依剩餘役期計算，按月扣繳到退伍時通常已還清；但若中途提前退伍或停役，就要準備一筆錢一次結清。Q&A 也說明可以到土地銀行提前清償，不會有違約金。
退伍後有了正式工作與薪轉紀錄，就不再受義務役貸款的役期限制，可以依一般上班族的方式申請信貸。從服役期間開始按時繳電信費、就學貸款，退伍後在銀行留下穩定的往來紀錄，申辦時會比較順利。退伍後想轉服志願役的人，申辦條件就與義務役不同，可以參考軍人借款方案與申請流程。
義務役貸款最重要的是先分清楚需求：家人急難先看國軍官兵急難貸款，家裡收入不夠先看役男家屬生活扶助，就學貸款記得通知銀行延後償還，其他需求盡量等退伍有穩定收入再借。對自己的狀況有疑問，也可以透過頁面上的 LINE 或電話與我們聊聊。
可以。國防部 115 年 1 月 1 日開辦國軍官兵急難貸款時說明，不分志願役或義務役都能申貸，但申請當下的剩餘役期要在 6 個月以上，聯徵信用評分 400 分以下的人不能申請。一年期義務役大約只有入伍後前半年符合剩餘役期門檻。
傷病醫護、喪葬、災害、育嬰、產後護理、長期照護 6 項，每項上限 60 萬元，多項合計不超過 120 萬元；小額紓困貸款上限 20 萬元。實際核貸金額會依剩餘役期、薪餉總額與信用評分計算，信用評分 401 到 600 分只能核貸上限的一半，而且每月攤還本息不得超過薪餉總額的二分之一，義務役實際能借的金額通常遠低於上限。
利率按郵政儲金二年期定期儲蓄存款機動利率減年息 0.025% 機動調整，國防部 Q&A（115 年 6 月 18 日更新）公布目前為 1.695%。剩餘役期未滿一年的官兵依剩餘役期平均攤還，由財務單位每月從薪餉扣繳，退伍前要一次繳清剩下的餘款。
原則上需要。保證人可以是同階級以上的現役官兵、公教人員，或檢附財力證明的本國籍非軍公教人員。申貸 10 萬元以下且剩餘役期一年以上才能免保證人，一年期義務役入伍後剩餘役期很快就不到一年，多半要先找好保證人，實際以國軍同袍儲蓄會審核為準。
可以。國防部 Q&A 說明，申請人未曾與金融機構往來而暫時無法評分，且薪資查無強制執行紀錄者，得予申貸。申請時仍要附上近一個月內完整的聯徵中心信用報告，報告上會顯示目前無法評分的狀態。
依高級中等以上學校學生就學貸款辦法第 11 條，服義務兵役者得至服役期滿後償還，但要在原本的償還期起算日之前通知承貸銀行。服役期滿後依規定期間再開始按月攤還，償還期起算前的利息由主管機關負擔。
可以向役男戶籍地的鄉（鎮、市、區）公所申請服兵役役男家屬生活扶助。家庭總收入平均每人每月未達當地最低生活費且財產未超過限額者，依甲、乙、丙級核發一次安家費及三節生活扶助金，94 年次以後役男家屬每口每次分別為 21,390 元、12,834 元、6,417 元，另有生育、喪葬與急難慰助金。
同袍之間借貸容易引發糾紛，網路上標榜免審核、當天撥款的借款廣告要特別小心，尤其是要求先交手續費、證件、存摺或提款卡的管道。國防部開辦急難貸款，就是希望官兵不要向地下錢莊借貸。有急用時，先問所屬單位財務人員或國軍同袍儲蓄會急難貸款的申請方式。
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